□邓超义

　　吴小姐今年29岁，在珠海一家民营企业从事销售工作，有固定的底薪1500元加提成，一个月收入在2500元左右，有社保和公积金，有团体险。吴小姐的丈夫30岁，月收入3000元，有社保，工作稳定。

　　她们两人拥有一套固定房产，已付清房款，价值约25万元。现有一个女儿两岁零两个月，目前在老家由父母照顾，她们夫妻每年会给父母家里寄1万元生活费，女儿马上要到珠海上幼儿园。目前有定期存款3万元。股票账户有5000多元，现已被套。请问吴小姐目前的情况是否需要购买保险？

　　首选分红防保单贬值

　　吴小姐的家庭就是我们通常所说的“幸福三口之家”，让人感到欣慰的是两岁的宝宝还有老人帮助照顾。虽然宝宝不在身边，但吴小姐和先生可以全身心投入工作，继续享受甜蜜的二人世界。

　　吴小姐也属于“上有老下有小”这类群体，其明显特征是工作周期较长，我们也通常把这个周期称为“牛马之年”，勤奋工作为的是赡养老人养育孩子，还有自己年老的时候有相对较好的晚年生活，所以保险保障是必需的。

　　保险理财分析：运用理财金三角理论，可将家庭资产分高、中、低三个区域安排。低风险资产比例为50％，主要包含银行存款、保险等，吴小姐的家庭在低风险区域中缺少了保险这一块；中等风险资产比例为30％，主要包括房产、基金、证券等，根据吴小姐的情况，虽然有一套已付清房款的房产，但不是投资，而是用于自住；高风险资产比例为20％，主要包括股票、借贷、创业，按吴小姐家庭收入状况，笔者建议股票年投资比例不超过总收入的5％。

　　下面给出买保险的步骤：第一步，应该从发生概率小，但对家庭影响力大的风险开始计划，如意外事故导致人走得太早，大病威胁无力承担高额医药费等。这些风险一旦发生，将对整个家庭经济带来严重的冲击，这也是我们首要考虑的重点保险。第二步，规划应随年龄增长、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基础上，可以再增加保障，进一步完善前面的不足。也可以购买些稳健、增值且固定收益的养老产品和理财产品，作为长期的孩子教育金和自己的养老金。

　　同时笔者也建议选择分红型产品，通过保险分红的方式，增加保额抵御通货膨胀，防止保单贬值。

　　意外重疾巧安排

　　很多结婚几年而且已经有了孩子的三口之家在投保时常常感到迷惑，不知道该怎么购买保险，这种情况很常见，而这种类型的家庭也比较多，很典型。

　　从家庭背景情况来看，夫妻俩收入还算稳定，双方都有社会保险，拥有基本保障。孩子尚小。家庭有一笔固定存款，无房贷——所幸该家庭没有房贷的压力，财务压力要小很多。这时考虑并合理安排一些商业险以防不时之需是非常必要的。

　　购买保险建议：吴小姐的工作是销售，一般销售有指标要求，工作压力往往较大，并可能时常要出差。在这样的状态下对意外的防范显得很重要。尽管单位给其购买了意外团险，但建议意外险的保额至少不低于她年收入的7倍，若单位购买的意外险保额不足，应该及时自行购买商业保险补足。建议储备一定的定期寿险使保障结构更为合理。定期寿险费用便宜，保障却很高。

　　此外，因工作压力和环境影响导致重大疾病高发、早发，故而重大疾病保险也是一个人人需要、不可或缺的险种。虽然吴小姐和丈夫有社保，但有经验的人都知道，社保只是基本医疗保障，并不足以应对近年来不断高涨的重大疾病医疗费用，社保对重大疾病发生后所能采取药物治疗的赔付范围是非常有限的。商业保险的重大疾病险是给付性保险，只要确诊即可理赔，可以按自己的意愿去做最及时的治疗。

　　鉴于女性重疾发病率有赶超男性的趋势，所以吴小姐的重疾保障要首先考虑。吴小姐的先生三十而立，建议投保10万元保额的重大疾病保险，并且终身性的重大疾病会更合适。