如今的保险产品种类虽多，但加以归类，无非是保障型、分红型、投资型三大种。其中，保障型最能体现保险本质，而分红与投资型都是从保障型派生出来并加以包装后的产品。这三大类产品之所以纷繁莫辨，缘于保险公司为适应不同人群的需求，将这三类产品进行改良、组装或整合去适应市场所致。这也提醒消费者，买任何保险产品，保障是第一购买需求。

　　拿分红险来说，要了解什么是分红险，关键在于正确理解“分红”二字。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配，这就是分红。但是，分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。既然分红型保险产品的分红来自保险公司的利润部分，那么利润高时多分红利、利润低时少分红利、没有利润没有红利，也就见怪不怪。

　　譬如，一位客户花4000元给孩子买了一款少儿分红险产品。但从孩子1岁至7岁，实际到手的分红却连100元都不到。客户想退保，却发现可能连当年买分红险的本金都拿不回来。个中原因，很可能就是保险公司在这个产品上未赚分毫。由于许多客户都是因为在购买时看了保险公司的红利“演示”，才产生了购买动机。所以，如何对待保险公司的产品演示，成了投保人能否购买到适合自身产品的前提。笔者认为，“演示”实质是保险公司推销保险产品时的一种具有想像力的推测，并非保险产品实际发生的事实。换句话说，演示的内容只能作为购买产品的参考。因此，分红型保险产品可以购买，但保值、增值却是个长期过程，期间很可能发生分红“分文没有”与“不尽如人意”现象，但其原有的保障功能是肯定不变的。保险产品的多样化是保险市场发展的重要标志，但投保人在选择的多样性面前，还因具备“买我所需”意识，而不要因产品的多样性而失去购买的自主性。

　　需要提醒投保人，在收入不高阶段，首先要考虑买健康型保险产品。有多余财富时再考虑买包括分红型在内的投资类保险产品，这才是上策。