谁动了我的钱包
2012-1-5 9:02:29 文章来源：不详 作者：佚名
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2011年的最后一周，32家银行共发行了286款理财产品，环比增长47款，发行量持续上升。而实际上，“不断增长”也是2011年银行理财的整体态势。银率网提供的数据显示，2011年1月1日至2011年12月27日，各商业银行共发行理财产品22108款，较2010年同期发行量增加10975款，增幅98.6%，接近翻番。同时普益财富数据显示，2011年前3季度个人银行理财产品规模就已经接近14 万亿元，与2010年7万多亿元相比，规模翻倍。这样的市场行情，用“火爆”二字来形容一点也不为过。面对繁多的品种以及日渐显露的风险，如何达到资金的最佳收益，成为摆在投资者面前的首要问题。为此，经济导报记者对2011年的理财市场进行了一番盘点，总结出表现较好的产品以及未能实现预期收益、甚至让投资者钱包变瘪的银行产品，为投资者提供借鉴。到期收益排名外资银行靠前盘点2011年理财产品的收益率，预期年化收益率在5%-6%的产品并不难找，不少银行的理财产品达到了7%-8%的预期年化收益率，投资期限超过1年的产品中，预期年化收益率甚至超过10%。“去年不断上调的存款准备金率及存贷比的监管压力等因素，使商业银行需要通过发行理财产品的方式来补充一部分存款资金，推高了产品预期收益。”某股份制银行理财经理李倩对导报记者表示。不过，虽然预期收益颇具吸引力，但从已实现收益的产品来看，投资者获得高收益的机会极其渺茫。据不完全统计，2011年到期年化收益率实现10%(含)以上的为极少数，有48款，占比不过0.2%。而从发行银行看，购买外资银行产品获得高收益的可能性较大。据银率网统计，去年到期收益排名前10理财产品中，外资银行就占了7款，成为表现最优者。其中，东亚银行发行的一款名为"如汇通"投资产品－系列1”到期收益达到32%，排名第一。据了解，该款产品的投资币种为美元，期限3年，主要是通过美林全球动态配置指数连接4只高评级优质基金，全面投资于亚洲、中国股票市场和债券市场。同时，在排名前10的产品中，渣打银行成为最大赢家，该行有6款产品入围，其中两款挂钩银行股票的产品到期年化收益率分别达到18% 、17%，分列二、三位，另外4款产品的到期年化收益为15%，投资的方向为汽车、能源股票。导报记者注意到，上述产品均为外币品种，主要为美元和新加坡元，在人民升值的大背景下，如果折算成人民币，就要承受较大的汇率损失。以东亚银行的上述产品为例，从2008年至2011年3年时间，人民币对美元中间价升值幅度接近10%，如此计算，该款产品的收益则为22%，“缩水”严重。而如果单以人民币理财产品排行，民生银行一款期限为1年的非凡资产管理黄金投资2号理财产品(G02)排名最高，其实现到期年化收益率高达15.38%。据了解，该款产品主要投资黄金，由于建仓点位较低，且投资期内金价涨幅较大，半年多的时间，就达到产品提前终止的条件，让投资者赚得盆丰钵满。挂钩股票成最大风险与上述高收益产品令投资者心动不已相比，如果投资者买到以下产品，则会大失所望甚至痛心疾首。银率网统计显示，2011年到期产品中，有4款出现了负收益，其中最高的为华夏银行发行的“华夏理财－创盈7号理财产品”，年化收益为-14.9%。据了解，该款产品成立于2008年初，资金投向于二级市场的基金宝产品，受2008年股票市场巨幅波动的影响，该年底产品的亏损幅度就高达40%以上，为避免让投资者的亏损继续放大，该产品2009年初决定进行两年展期，到2011年1月为止。但至到期日为止，该产品依然没有翻身，其平均年亏损幅度接近15%，3年时间，投资者本金损失接近一半。剩余3款产品分别为深发展银行发行的 “聚财宝鸿运计划07年2号精选基金人民币理财产品 (展期)”、汇丰银行发行的“EQ8A188一年期一篮子环球消费股票挂钩人民币结构性投资产品”以及花旗银行的“1年期挂钩指数和基金美元票据”，年化收益分别为-11.5%、-5%和-3.22%。除了上述4款产品出现 “负收益”，2011年另有8款产品出现“零收益”。导报记者发现，这8款产品中，同样有5款是挂钩股票的产品，剩余3款则为挂钩汇率产品。渣打银行在其中同样表现“亮眼”，有3款产品入列。投资挂钩汇率产品须谨慎对于已经到来的2012年，理财产品收益是否会继续上涨，怎样才能避免投资风险，成为投资者首要考虑的问题。对此，接受导报记者采访的分析人士表示，今年市场对银行理财产品的需求仍然较高，银行理财产品市场依旧会火爆，但产品发行量和收益不会出现大幅上涨。普益财富的银行分析师肖芳认为，由于去年11月存款准备金率下调，业内预计今年市场资金没有去年紧张，相应地，银行借超短期理财产品“拉存款”的冲动减弱，因此超短期理财产品的发行会减少。李倩表示，银行理财产品的收益率甚至有可能下滑，投资者可根据自身的投资需求，在保证流动性的前提下，适当选择一些投资期限稍长的产品。而对于选择的品种，李倩表示，考虑当前人民币升值的大背景，挂钩汇率的产品还是少选为妙。虽然今年澳元产品的预期年化收益率颇为“硬气”，动辄5%以上，最高1年期产品能达到9.6%，颇受投资者追捧，但如果将人民币升值幅度计算在内，其收益则相当有限。同时，对于挂靠大宗商品的理财产品来说，由于美元的强势，以黄金为主的贵金属投资市场，将难以出现2011年的暴涨暴跌景象，总体上会平稳下滑，因此这类产品将较难实现高收益。此外，挂钩酒类及艺术品等另类理财产品在标的物遭到爆炒之后已回归理性，这会拉低国内另类理财市场的价格波动幅度，投资者应谨慎选择。来源经济导报)
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