【理财案例】

时间过得很快，七天春节假期转眼已经过完，上班族们也陆续回归了工作岗位，家住江西宜春市奉新县的曹先生也是这批返岗大军中的一员。

曹先生，今年32岁，是两个孩子的父亲，目前在上海一家外企上班，月薪约2万元。2016新开年，为了让家庭资产在新的一年里得到更好的增值，曹先生想为家庭重新规划投资理财策略。为此，他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

优化投资结构，扩大资产增值空间。

【财务情况】

根据曹先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从年度收入、支出及资产、债务等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理：

表1-1家庭年度收支结余表（单位：万元）

表1-2家庭资产负债表（单位：万元）

【财务分析】

根据上述财务表格，嘉丰瑞德理财师分析认为，曹先生家的财务具有以下特点：

1、收入稳定而丰厚，且收入渠道较多，支出均衡合理，家庭储蓄率偏高；

2、家庭自用型固定资产偏多，投资性资产少，不利于财富升值；

3、家庭基础保障齐全，但保障力度不高，且生活应急资金储备过低；

4、家庭偿债能力较强，但负债偏少，没有合理利用财务杠杆。

【理财建议】

根据曹先生家的财务特点，在收入稳定，但资产不多的情况下，嘉丰瑞德理财师认为他应该选择稳健型投资策略，以实现家庭资产稳定增值。据此，理财师为其提出了如下几条建议：

1、增加活存及现金的数额，留足生活应急资金

据曹先生家的开支情况来看，平均每月需花费约1.8万元，按照生活应急资金的正常除数额来看（约为月支出数额的3-6倍），需要准备5.4-10.8万元可灵活利用的资金。因此，建议曹先生在原有基础上适当增加应急资金的储备数额。

2、减少固定性银行存款，配置固定收益类理财产品

为了让家庭财富得到更好的升值，建议曹先生减少固定性银行存款等收益较低的投资（一年期存款利率为1.5%），配置些收益更高，但风险适中的理财产品。比如目前市场上较为流行的稳利精选基金，投入20万元，年化收益高达9%，一年能稳拿1.8万元的收益。对于资产不多的普通白领家庭来说，这是一个比较靠谱的稳健投资选择。

3、增加投资性资产负债，提升资产升值空间

从上述表格1-2可知，除25万元的房贷外，曹先生家没有其他的债务，相对于其较高的债务偿还能力来说，曹先生家明显没有充分发挥债务在资产增值中的杠杆作用。因此，建议他增加投资性负债，在投资收益和债务利息之间赚取差额，以增加家庭资产的流动性，提高资产的升值空间。