【理财案例】

楚先生42岁，在上海一家设计院工作。工作多年，楚先生也有不错的收入及积蓄。目前，楚先生职称是高工，单位各项的福利都还不错。楚先生自己买有房和车，但是房子，楚先生现在的住的并不大，只有80多平，他想换置一套大一点的房子，但是资金面又有点紧张。他现在有剩余资金大约150多万，工资收入是月2.3万以及一些年终的奖金等，10多万左右，还有太太的收入10多万一年。现在，家庭一年除去开支后剩余有30-35万左右。此外，楚先生也想进行一些投资，以及换一辆车，他现在正犹豫不定该如何选择。

【理财分析和建议】

首先，对于楚先生的家庭情况，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师William认为，楚先生家庭的总收入不错。但是如果是面对重新购买住房，可能需要一大笔的资金，首付至少150万以上，显然就目前的积蓄来看，有点吃紧。如果要实现，需要卖掉现有的住房，再去购置新房。而投资这一块，如果不买房，对于一百多万的资金闲置，也是比较可惜的。对此，嘉丰瑞德的William建议他，不妨考虑以下的家庭财富规划路线：

1、缓购购置二套房子

目前，楚先生的孩子在上中学，对于家庭来说，相对来说是比较的稳定。只是今后孩子上大学可能再需要一些资金，毕业再留学或者是准备工作之后成家，才需要一笔资金，就目前来说可能暂时不需要那么多。而如果是全部买房，则剩余资金会比较少，而且还要面临还贷的压力。如果选择卖出一套房子来买新房，则还是比较有可能的。现在卖出一套房，房价也可能是比较高的时期，但也要考虑新的买入价位，否则需要租房居住，这要看楚先生自己的选择。重新购置一套房，相对于房价来说，也同样是较高的时期，但好处是可以将原来的房产价值变现。总的来说，William的建议是，对于直接持有二套房，成本较高，可卖现有的来购置新的，或是暂时不购置，等几年市场的行情风向再看。

2、进行合适的理财投资

此外，对于楚先生的情况，有较多的闲置资金，拿来做投资也是不错的增值方式。投资理财对财富的增值作用，在房地产市场逐渐供大于求后，还是比较有吸引力的。投资的方式，有稳健的银行理财产品投资、市场上的固定收益类产品投资，以及投资风格较为激进的股市投资等，这些都是可以选择的。

银行理财产品，收益率在4%-5.5%左右，投资门槛也较低；而固定收益类的投资，如稳利精选基金等，收益率在6%-11.5%，投资门槛也不高，投资档期灵活，这些都能有较为稳定的投资获益。而假如是投资股票，可能收益还更高。但是嘉丰瑞德的William提醒，股票的风险高，故投资的配置比例，不能过高，不应高于稳健型的投资，建议投资比例不超过总可投资资金的30%为宜。

3、购车的选择

对于买房和购车，都是改善生活的方式，William认为这些追求都很正常。不过，如果从经济上来看，暂缓一项并且满足另外一项的效果也可能不错，即可以暂缓购二套房，用一小部分的资金用来换置一辆更好的车，可能对生活的改观会更加的明显。主要指出的是，特别是在经济形势不明朗的时期，相对难以变现大的大类不动产资产的配置，工薪家庭更应当谨慎对待，不如先满足一些其他需求的改善，可能更为实际。与此同时，做好一些投资工作会更好。像这种方案，总体还是不错的和比较稳妥的。