贷款利率不断调高，住房贷款如何省息？

　　随着宏观政策调控力度不断强化，银行贷款利率水平持续升高，购房者已明显感觉到每月还款压力加重。而随之而来的住房贷款理财产品越来越受市场关注，金融机构也不断推陈出新各种房贷理财产品，以满足市场需求。

　　无论是何种房贷理财产品，要达到节省贷款利息的目的，无非是通过以下两种手段：一是通过固定或降低贷款利率，直接减少贷款利息支出；二是通过借款人在银行的存款和贷款部分或全部对抵，间接减少贷款利息支出。第一种房贷理财产品主要有一般性固定利率和结构性固定利率；第二种房贷理财产品主要有存贷宝和随借随还。

　　住房贷款利率的调整下限是由人民银行规定的，最低只能按人行公布的基准利率下浮15%(下称房贷利率)，目前各家商业银行对第一套自用住宅按揭贷款利率一般都实行下浮15%的最低限，利率调整就失去了灵活性，为此，有些商业银行推出了住房贷款固定利率产品。该产品的利率水平可由银行自行定价。虽然同一时期公布的固定利率略高于房贷利率，但是从长期来看，固定利率有利于稳定利息支出，预防房贷利率上调的风险。固定利率产品主要分一般性固定利率和结构性固定利率，两者之间的区别举例说明：如果你申请住房贷款期限为10年，就只能选择10年期的固定利率，那就是一般性固定利率。该产品因固定时间长，利率定价相对较高；如果你申请住房贷款期限为10年，可以选择前3年、前5年或10年期限的固定利率，那就是结构性固定利率。因结构性固定利率选择灵活，能满足不同借款人的需求，市场反映较好。

　　据了解，招商银行7月19日前公布的结构性固定利率(前3年、前5年固定)现在已低于当前实行的房贷利率，原申请结构性固定利率的借款人已开始享受到低利率的省息实惠。

　　对于购房借款人来说，最烦心的事莫过于手头有银行存款，但因金额少闲置时间短，办理部分还款的手续又麻烦，所以未能及时归还贷款，造成贷款利息多支付。目前金融机构针也开始推出了相应的两种理财性房贷产品。一种是存贷宝。另一种是随借随还。

　　存贷宝是指借款人在贷款银行的存款达到一定金额(一般为5万元)之后，可部分抵消贷款利息。该理财品种要求条件高，省息程度低，推出后市场反映冷淡。因为借款人的稳定存款很难超过5万元，即使超过也只能按比例(一般50%)抵消贷款利息，省息程度有限。

　　随借随还是指借款人一有银行存款和闲置资金，立即就能归还贷款，归还当日即不再计算归还部分的贷款利息；一旦遇到资金紧缺，又能随时将资金贷出来使用。因随借随还要求时效性强，必须完全通过电子渠道(如网上银行、电话银行)实现，以保证每年365天，每天24小时都能借款还款，借款能瞬间到账，还款当天就不计利息。如果通过手工方式就无法实现上述功能，就不是完全意义的随借随还产品。

　　据市场调查，招商银行已于2006年9月首推随借随还产品，目前已深受广大购房者的欢迎。