为孩子购买保险的几点建议-保险知识

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为孩子购买保险的几点建议

作者：佚名文章来源：不详点击数：更新时间：2008-3-19 11:24:45

今天，与同事一起回复客户要求的方案评论(即，招标客户收到保险方案，如果自己难以取舍，可以寻求我们就方案本身的特点和差异，做一个解释说明，最多是3份方案)，其中提到给孩子买保险的问题，我略改了一下，发在这里，大家可以参考或完善。

　　1、保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。

　　2、孩子，出生刚不久，意外险和一般的住院医疗险，很多保险公司不提供，请注意选择少儿类的医疗险和意外险，就是出生满30天，则可投保，保障到孩子17岁(也许有的更长)。

　　3、给孩子尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人则可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。

　　4、孩子的寿险总额不要超过5万(有的地区是10万)，超过也是无效，这样也会是对保费的一种浪费。

　　5、初为人父母，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障(比如意外险和重疾险)，父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。

　　6、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况(无论是经济上的还是保险需求结构上的变化)作保险保障的补充、调整和完善。

　　第一类：儿童意外伤害险。

　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

　　在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

　　第二类：儿童的健康医疗险。

　　调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。

　　现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。

　　第三类：儿童的教育储蓄险。

　　这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

　　四个比较经典的儿童保险计划

　　引子

　　有句话是这样说的——现在就怕两“生”：一是医生，一是先生。说的就是医疗费和教育费。

　　引用2005年3月30日《广州日报》A23版关于少儿保险的介绍和分析：

　　“目前，抚养孩子主要面临两种压力，高昂的教育费用和医疗费用。”

　　“专家指出，一般工薪家庭应该将孩子的投保重点放在解决教育和医疗费用问题上。”

　　“家长可考虑在投保教育险的基础上，附加意外和疾病住院保险，附加重大疾病保险。”

　　“6岁以下儿童意外伤害的主要原因为烧烫伤和器官异物。2003年7所一中0-6岁儿童因四种意外伤害住院治疗的比例：烧烫伤39%，器官异物29.9%，跌落伤22.6%，药物和化学品中毒8.5%”

　　四个少儿保障计划

　　(信诚人寿的寿险免赔只有3条，业内最少，其他公司的免赔有8-9条)

　　在保险业摸打滚爬了几年，现在把比较典型、比较畅销的少儿保障计划归纳如下(以0岁小孩为例)：

　　一、单纯的医疗险(可续保至65岁，消费险)+独生子女险

　　二、医疗险+终身重大疾病保障(保终身10万，保值型)+独生子女险

　　三、医疗险+定期教育费返还(保到25岁，18、19、20、21、22、25岁返还)+独生子女险

　　四、医疗险+投资理财(可保终身，可以部分提取现金或中途增加保费)+独生子女险

　　这四个计划中都有少儿的疾病住院、部分疾病门诊、自费药品报销，这是很多保险公司不能提供的！

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