今年4月，央行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中对透支利率标准、免息还款期、滞纳金等做出了新的调整，此《通知》将于2017年1月1日起施行。随着2016年进入尾声，各行纷纷作出应对之策，比如将"滞纳金"的名称改为"违约金"，取消超限费，内部对客户进行差异化定价，管理进一步精细化，以应对信用卡行业的利率市场化竞争。

　　其实自2016年以来，在中国信用卡产业和消费金融领域，政策层面的变动层出不穷，如9月份央行与发改委联合出台文件规定刷卡佣金手续费"借贷分离"，12月份双币种信用卡被叫停发行，12月份个人银行卡账户实施三类帐户分类管理制度，2017年银行卡产业的市场变数陡然增多，同时，各行不光要面对来自行业内的竞争，还要应对微信微粒贷、蚂蚁花呗，蚂蚁借呗，京东白条等多种"类信用卡产品"的竞争，消费金融领域的竞争日趋白热化。

　　作为2005年正式发卡的股份制商业银行，截至到今年10月末，民生银行发卡近三千万张，交易金额过万亿元，累计账户激活率接近76%。民生银行的活卡率口径是"三个月内账户有交易"，为业界最严格的统计口径。即便如此，民生信用卡的活卡率依旧高出行业平均近8个百分点，远高于国内平均水平，在国际上也处于领先位置。记者近日采访了民生银行信用卡中心战略部负责人兼全国银行卡委员会办公室副主任的朱新苗总经理，朱总认为，民生银行在业内大胆创新，探索出了有自己特色的发卡之路，在追求规模的同时充分重视客群质量的追求，这点在国内信用卡产业进入精细化运作的背景下，尤其有重要意义。

　　谈到对互联网金融公司在消费金融领域的跨业竞争，作为从业十余年的业内资深人士，朱总也有自己独到见解。她表示，当前互联网金融公司在消费金融领域的激烈扩张与客群快速拓展速度，市场参与各方有目共睹，但互联网消费金融在表面的一片繁荣之下，也存在相当的隐忧。

　　第一， 监管缺位给未来的业务发展埋下发展隐患。对于客群的拓展和获取，传统发卡银

　　行受到监管政策的约束，必须执行"亲访亲签"的规定，充分确保小额信用贷款帐户的开立为客户本人申请办理，为客户本人真实意愿表示。尽管当前人脸识别、语音识别等科技手段在技术上日渐成熟，但监管制度并未明确放松相关要求，银行仍然履行亲访亲签的监管合规要求。而互金公司在线上获取新客户时并未落实上述规定，少部分平台采取了远程身份认证系统识别客户身份，相当部分的平台仅凭客户在平台开立的用户信息即可发放贷款，客群规模爆炸式增长的背后是客户身份信息核实环节的大规模缺失和监管缺位红利，一旦和传统银行统一到同一起跑线上，获客速度并不一定会占据压倒性优势。

　　第二， 相比银行的结构化金融数据，互金公司赖以生存的风控系统，是所谓大数据。而这

　　其中，相当部分的数据是游走在法律边缘的数据黑市。为了快速对在线客户进行风险评价，互金公司的风控部门有两种选择，一是依靠平台自身数据进行客户评价，二是在数据黑市直接购买客户数据。部分征信和数据公司在巨大的利益驱使下，除了公开渠道可搜集的在线数据之外，甚至通过雇佣黑客等非法手段盗取客户数据。通过这种方式采集的数据，一来真实性存疑，二来短短数年的在线数据并未经过经济周期的验证，和银行数十年积累的客户表现数据相比，非结构性的大数据，有效信和可信度高度存疑。

　　第三， 金融的核心就是风险定价。在评价和管理风险方面，无论是人才、经验、还是系统，

　　互金公司和传统银行相比并明显优势。这也是为什么互金公司异常亲睐银行背景的风险从业人员，动辄以数倍年薪挖角的原因。人才的流动短期内可以实现，但不同经济周期背景下银行累积的应对策略、风控经验、风控文化却不是仅靠挖人就可轻易复制的。

　　当然，传统银行和互金公司在消费金融领域也不一定是完全竞争的关系，互金公司的长处在于贴近市场和客群获取，而传统银行的优势在于资金供给和风控运营。在未来两者不一定是单纯的竞争关系，银行的"互联网+"也可以变成互联网的"银行+"，双方可以在各自擅长的领域取长补短，合作共赢。

　　可以预见的是，2017年中国的信用卡产业和消费金融领域必将发生翻天覆地的变化，信用卡的实体卡可能会被取代，但背后的个人信用帐户不会被取代，传统银行业与互联网金融公司既有合作也有竞争，而最终的受惠者则一定是普通的消费大众。