近年来，随着邮储银行小额贷款的深入推广以及中小企业贷款业务开展，支持“三农”、服务中小企业的贷款力度不断加大，贷款质量逐步提高，信贷风险得到了有效防范。但是，由于有时信贷条线人员的把控不严，加之信用环境优劣不一，将对新增贷款质量带来不同程度的风险。究其原因，我认为主要有以下几个方面：　　

一是自然风险。小额贷款大多用于种植、养殖、加工等弱势产业，极易受自然灾害、价格因素的影响，而现在这类产业又缺乏保险保障，还贷能力势必大大削弱。　　

二是市场风险。如今市场金融环境瞬息万变，部分信贷人员缺乏市场分析和驾驭经济走势的能力，对投放贷款前景预测能力相对较低。　　

三是操作风险。在行业务经营中，存在信贷条线人员有章不循或制度执行不严、监控不力，造成部分贷款在发放时手续不规范，甚至以贷谋私，暗箱操作，人为地降低了贷款“门槛”，为信贷资产安全埋下了隐患。　　

四是“洼地”风险。当前，由于信贷额度满足不了部分经营户和中小企业的需求，为了获取更多的资金帮助，鼓动亲戚朋友以他们的名义为自己贷款，认为地形成了间接垒大户贷款，也是形成借名贷款的根源。　　

    那么，该如何规避新增贷款风险，笔者认为应从以下几个方面抓起：　　

一、提高业务技能，强化风险意识。防范信贷风险的关键是要有一支思想过硬和业务过硬的信贷员队伍。首先是从遵纪、守法、爱行、爱岗、自尊、自爱等思想教育入手，逐步提高员工的职业和自律能力。其次是分层次定期进行政策、业务培训，强化员工风险意识，提高防范风险能力，使信贷条线人员既具有过硬的思想又具有过硬的业务技能和政策理论水平，增强风险防范意识和预见能力塑造良好的信用氛围。 　　

二、严格贷款发放流程，有效防范贷款风险。首先是严格落实贷前调查, 除按照贷款“三查”制度对贷款客户进行调查评估，论证借款方的生产经营能力和偿债能力作出客观评价，为发放贷款提供决策依据。二是在办理信贷业务过程中，坚持实行审贷分离制度，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行分离，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担，实现其相互制约和支持。（这点我行执行的很好）　　

三、以全程风险管理为关键，加强风险预警控制。首先是定期开展客户评价。按照信贷管理相关规定，定期对客户进行信用等级评定，确定授信额度，作出客户评价报告。其次是及时管理风险。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，及时化解风险。对贷款损失不可避免的，尽早采取资产保全措施。 　　

四、强化贷后管理，严管资金用途。加强贷款管理，认真做好贷款客户的贷后监督工作，密切注意贷款客户的资金动向，对那些故意改变银行贷款用途的行为及时阻止和警告，对已经挪用的信贷资金，一经查实，责成客户将资金收回并用于正常用途，以确保银行信贷资金的安全。　　

总之，只要坚持稳健经营、科学发展、风险可控，按规定审贷、放贷、管贷、收贷，我们就一定能将贷款风险降至最低，从而达到银行和客户双赢的目标。