近日有不少读者来信表示，他们已经30多岁了，有不错的收入，也有稳定的家庭，但是怎么理财才能在不久的将来过上小康生活？

案例：资产结构单一家庭的理财目标

王先生今年38岁，有存款10万元，一套房子，也不打算再买房子。另外持有7500股某上市公司的股票，买入时是每股8元，现在每股不到5元。王先生与太太都有养老保险。

目前除去家庭所有的开支，大概每个月还剩4000元左右的闲钱，王先生的理财目标是希望能够在五十岁左右有存款最少40万元，好供两个小孩读书，还希望有一辆10万元左右的车。

理财分析：

余钱的资金回报率低

招商银行东莞分行理财经理林丽璇认为，王先生的资产结构过于单一，6万元的资金已投资在股票上，在目前股市振荡呈现下降趋势的情况下，不能很好地实现保值增值的目的。

现在王先生两夫妇仅仅参加了社会基本保险，没有购买任何的商业保险，一旦家庭出现意外情况，将会严重冲击家庭的财务状况。

王先生每月家庭的结余4000元，还是比较高的，但只是把它当活期存到年底，再改为定存，这样既降低了资金的使用效率，也减少了资金的回报率。

林丽璇建议，王先生可以考虑采取股票基金定投＋混合基金定投＋债券型基金投资的方式实现目标。

理财建议：预留家庭备用金后可适当投资

林丽璇建议该家庭应该首先预留家庭备用金。一般，家庭只要预留3~6个月的日常开支做备用金即可。家庭备用金除了现金和银行活期存款外，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有。

需购买必要的商业保险

林丽璇说，对于该家庭来说，还应该补充必要的保险。家庭都有基本社会保险，但是这些并不能足够保障整个家庭抵御在遭受意外时所面临的风险，建议夫妇俩在这些基本保障上增加一些商业保险：如意外险、综合大病保险、补充养老保险。

由于夫妇俩都是家庭的经济来源，保额建议以各自年收入的10倍作为参考，保费控制在15000元以下。 建议重大疾病保额可控制在20万以内，保险产品以期缴分红险为主，可以重点考虑10到15年的阶段性产品。

宜多种投资方式相结合

另外，该家庭还应增加基金定投的投资方式准备教育金和养老金。由于家庭投资结构简单，原来的股票投资保留，作为养老金原始准备。

由于10万元存款的回报率较低，可考虑把扣除家庭备用金后的部分做一些固定收益类的信托理财计划，一般年化收益在5％左右。而对于每个月结余的资金，由于已经有准备备用金，可以考虑用来投资。

例如，每月结余的4000元可按40％（1600元）做股票基金定投＋40％（1600元）做混合基金定投＋20％（800元）债券型基金投资，这样每年的平均回报率约为40％×10％＋40％×8％＋20％×6％=8.4%，12年后可积累资金98万元。王先生在50岁上半年市场收官之际，《投资者报》数据研究部根据北京展恒理财顾问公司(以下简称“展恒理财”)提供的数据，对上半年到期的银行理财产品和新发行的产品分别进行了盘点。

据展恒理财不完全统计，今年上半年（截至6月28日，下同）共有1737款银行理财产品到期，其平均到期收益率为2.8%。

在上述到期的理财产品中，有23款未实现预期收益，约占总数的1%，其余99%到期的理财产品均实现了预期收益，甚至有少部分产品实现了正的超预期收益。

在老产品到期的同时，更多的新产品接踵而至。据展恒理财不完全统计，上半年各大银行共新发理财产品5484款，较去年上半年同比增长近一倍。

到期平均收益2.8%信贷类最高

据统计，上半年共有1737款银行理财产品到期，其平均年化收益率约为2.8%，高于一年期定期存款2.25%的利率水平。

对比不同投资类型的平均收益，我们发现，信贷类理财产品的平均收益率最高，达到3.4%，其次为综合类理财产品，约为2.6%。而票据和债券货币市场类则紧随其后，其平均收益率也达到2%以上。

其中，平均收益率最高的信贷类产品，经过2009年的火爆发行，在上半年到期的产品中几乎占据半壁江山。其和债券类产品一样，都属于稳健型理财产品。这类产品主要是把募集的资金，定向贷给某个特定的“信贷项目”，其本金和收益来源于借款企业偿还的贷款本息。目前这类产品的年化收益率一般在4%~7%之间。

相对而言，结构性产品和打新股类产品的平均收益率则较低，仅分别有1.7%和1%。我们分析发现，结构性理财产品收益率偏低，主要是受到一些外汇挂钩产品尤其是挂钩欧元的理财产品的拖累。

此外，此前受到热捧的新股类理财产品，在新股频频破发的窘境下，其收益率也较低，甚至部分产品爆出负收益。其中，较有代表性的为中信银行旗下的几款新股类产品，如双盈计划8号、9号和10号等。

就单只产品而言，今年上半年到期年化收益率最高的为南京银行旗下一款产品——“聚富2号”稳健级(0813期)金梅花理财产品，该产品实现了8%的年化收益率。其说明书显示，该产品的资金投向为江苏信托大非股票质押融资0801号单一指定资金信托。

此外，农行旗下的“本利丰”2008年第38期盛世华年?重庆市主城区危旧房改造信托理财计划也取得了近7%的年化收益率，仅次于南京银行的“聚富2号”。

23款产品收益未达到预期

在上述到期的银行理财产品中，大部分产品为投资者赚取到了其产品说明书中承诺的预期收益率，但是一小部分产品，因为种种原因，其实际到期收益率却“未能如愿”。

据展恒理财不完全统计，在上半年到期的理财产品中，有22款产品实现了正的超预期收益（实际年化收益率与预期年化收益率之差）；但是，另有23款产品未能实现预期收益，占总数的1%；其他产品的年化收益率则与其预期最高年化收益率相同。

上述实现正的超预期收益的产品主要为信贷类产品，且这些产品主要被兴业银行的特别理财计划系列产品和中信银行的理财快车系列产品等两大类产品所囊括。

相对而言，未实现预期收益的23款产品则主要为结构性和新股类理财产品。其中以农行旗下产品最多，达到6款。

由于欧洲主权债务危机持续升级，导致欧元汇率不断走低，一些挂钩欧元的结构性理财产品生不逢时，部分产品最终只取得了最低预期收益，个别产品甚至取得了“零收益”。

农行旗下的部分理财产品则不幸遭遇了这场欧元汇率寒流。其旗下的2009年第四期“金钥匙汇利丰”人民币理财C款（包括个人产品和机构产品）和E款产品（包括个人产品和机构产品），以及2009年第一期人民币汇率挂钩产品，均为与欧元挂钩的结构性产品。

在欧元汇率大幅下滑的过程中，这些产品最终虽然实现了保本，但是其投资收益却全部“竹篮打水一场空”。

在上半年未实现预期收益的产品中，超预期收益率最低的为“非凡理财FOF-基金精选人民币理财产品”，该产品为民生银行旗下的一款非保本非浮动收益型理财产品，其投资期为1年，投资方向为国内公开发行的开放式基金、封闭式基金以及其他各类创新型基金产品。该产品预期最高年化收益率为50%。

该产品设立于2008年1月，本应在次年1月到期。但在2008年的熊市行情下，该理财产品出现较大亏损，2008年12月民生银行不得不对该款产品进行了延期。

虽然在2009年市场的反弹中，其产品净值有所回升。但截至今年1月到期日，该产品两年期投资收益率仅为-6.55%，产品年化收益率为-3.27%，与最高预期收益率相比，实际收益率低了53.27的百分点。

相对而言，农行取得零收益的产品尚能为投资者保本，而上述取得负收益的产品却令投资者遭到较大的损失。

新发产品逾5000款 新股类销声匿迹

各大银行旗下理财产品不断到期的同时，新的理财产品也如雨后春笋般不断冒出。

据展恒理财不完全统计，今年上半年，各大银行共发行理财产品5484款，比2009年上半年的发行数量增加近一倍。

按照本外币理财产品划分，在人民币升值预期不断增强的情况下，上半年人民币（本币）理财产品发行量占据绝对优势。

我们统计显示，今年上半年各大银行共发行人民币理财产品4671款，占上半年理财产品发行总量的85%。

从产品投资类型上看，相对于2009年信贷类产品大行其道，几乎占据发行市场半壁江山而言，今年上半年相关产品的发行则有些沉寂。

统计显示，按产品类型划分，上半年综合类产品发行量最多，达到1621只，债券货币市场/票据类理财产品的发行量次之，为1594款。而信贷类产品仅发行839款，仅占上半年发行总量的15%。

对于信贷资产类产品发行量出现较大下滑，展恒理财公司理财总监石端义认为：“这主要受到相关政策影响，去年12月银监会出台的《进一步规范银信合作有关事项的通知》与《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》两个文件，对银行发行信贷类理财产品做出了一些限定。”

今年一季度大盘股频频破发的情形下，新股类理财产品则销声匿迹——上半年无一只新股类理财产品发行。
时，可以轻松实现买车和存款50万元的目标。

同时，林丽璇提醒说，基金定投最好选择公司治理结构优秀、宏观投资研究能力较强的基金公司，具体产品可选择前期三年以上业绩表现在四星以上，规模在50亿左右的基金产品。