5月16日，有着“宇宙第一大行”之称的工商银行发出通知，其官方网站上公布了一则《关于停止个人账户综合理财业务办理和展期的通告》，该通告称工商银行自2016年6月1日起，将不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

图：工商银行公告

工行此举该做何解，消息公布后，有不少民众对自己在银行购买的理财产品是否安全的问题，产生了担忧。对此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师William了解到，工行此次停止个人账户综合理财业务，跟普通市民购买的理财产品并无关系。

工行的工作人员介绍，工行的个人账户综合理财业务，也被称为“存贷通”业务，是针对在工商银行同时贷款和存款的客户所推出的业务。比如一个客户在工商银行贷款100万的同时还有100万的存款，在以前，客户就可通过与银行签订综合理财业务协议，用存款的利息来抵扣部分贷款的利息。

据悉，工商银行的存贷通业务早在2006年以前就已推出，期间并没有出现什么问题，主要用于吸引个人贷款客户的日均存款。William指出，从本质上来看，存贷通仍是一种存款增值产品，即跟普通大众在银行购买的人民币理财产品，其实并无联系。

对于存贷通当时推出的目的，William认为主要考虑为特定的贷款人在活期账户内提供一定比例的理财经营，提高闲置资金的利息回报。但是好景不长，2013年后，随着互联网金融的异军突起，如当时阿里推出有着高达7%年化收益的余额宝，这开始对存贷通业务产生了较大冲击。

此后，工行也为适应新的竞争环境，陆续推出大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品来服务储蓄客户，提供给客户更高的预期收益。不过仍没有互联网金融的理财收益高。

而目前在工商银行内部，可替代存贷通业务的已有很多，且比原来的存贷通业务操作更加简便、收益更高，因此存贷通业务逐渐成为“鸡肋”，业务增量也随之大幅减少。而在营改增后，要求贷款服务进项税不得抵扣，收支要两条线进行，这也在另一方面促成了该产品的终止。可以说工行此次停止此项理财服务，也是顺势而为。不过，工行停止“个人综合理财业务”后是否会全面停止理财业务，目前看还不太可能。

William指出，对于储蓄用户，若想更高效的利用资金并取得更高的收益，其实可对资金的闲置进行有效划分，把可能闲置时间较长的，转为配置有一定期限的银行理财产品或是其他的机构投资产品来投资。

银行目前的理财产品，收益率在3.5%-5%左右。此外，市场上的某些组合投资计划，则有更高的收益率，如稳利精选组合投资计划这类，可达6%-11.5%的收益率。不过，配置这里投资的门槛要求，也要比银行理财产品要高一些。总的来说，只要能对资金的闲置进行有效划分，还是能获取比平常多几个点的收益。同样，这对只有存款却无贷款的工薪阶层理财也是如此。

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