信用卡越来越普及的现在，各种问题也层出不穷。如何在使用信用卡的过程中，防止自己也被“刷”？持卡人小北的看法是：“对我来说，信用卡只要不提现、及时还款，基本不产生什么费用，如果不遵守游戏规则，那就是个人问题了。”信用卡使用虽然有“雷区”，不过弄清楚了游戏规则，主动权还是掌握在自己手里。

　　本期，为了让大家更好地了解信用卡，做到明明白白消费，记者联系了几位持卡人和业内人士，排一下信用卡使用中的“地雷”，为“卡族”们提个醒。

　　申卡要看自己方便 额度不是越高越好

　　“我正想去申请办理一张信用卡，偶尔囊中羞涩的时候，用信用卡还能救济一下。”让孙小姐烦恼的是，这么多家银行，这么多种信用卡，怎么找到适合自己的那张卡，多少额度合适呢？

　　“消费者在选择银行和卡种的时候，可以根据自己的喜好和日常支付需要、银行网点是否方便还款、网上银行操作是否便利等因素，选择相应的银行和信用卡。”中国银行（601988）宁波市分行信用卡部客户服务主管蔡柳艳表示。

　　“出于资金安全考虑，信用卡的额度并不是越高越好。”建设银行（601939）宁波市分行信用卡部贾国防提示持卡人，因为存在信用卡丢失、盗号等潜在风险，信用卡额度最好控制在自己够用就好；就算有紧急需要，可以在一段时间内临时调高信用卡额度，银行会综合持卡人用卡情况，如用卡频率、还款是否及时、有无逾期等，进行审核确认。一般建议持卡人的信用卡透支额度以自己两个月的收入为标准，6至12个月的收入为上限。

　　及时还款有窍门 善用关联账户

　　刷卡消费的时候虽然很方便，但是还款的时候，往往会有各种各样的不方便。持卡人小贝就差点遇到一件事情，“太倒霉了，幸亏我心细拿了凭证，不然那钱都白还给银行了。”到底怎么回事呢？原来为了及时还款，小贝就近到ATM机还钱，结果钱进了机器，卡里的数字却没多起来，后来总算因为凭证小票都在，事情才顺利解决。

　　如何才能既安全又快捷地及时还款？业内人士不约而同地提出，在申请信用卡时，考虑到还款问题，信用卡所属银行最好与已有工资卡相同。这样，就可以将信用卡“挂钩”借记卡，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，这也是普遍被推荐的还款方式。特别是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入能确保还款的及时性。这种方式不仅方便，对于粗心的持卡人而言，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也可以省下大笔罚息费用。若两张卡不同属于一家银行，则可利用第三方支付平台的跨行转账业务。

　　关联交易必须至少在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的。如果持卡人最后还款日刚好在这2天内，可能还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。

还款及时结清 小心“全额罚息”

　　说起还款，小贝说还有一个特别重要，但大家往往都会忽视的问题，就是全额罚息：“简单地说，如果你本月透支消费了1000元，及时还清999元，还剩下1元没还，银行的罚息就还是按照1000元来计算的。”

　　除了工商银行（601398）等少数银行，全额罚息是目前银行通行的规则。只要持卡人没有全部还款，所有透支消费金额都将计入账期，并对全部消费金额征收罚息。建行贾国防说，持卡人在还款时，可以选择最低还款和全额还款两种方式。不过目前大多数人选择的还是全额还款；除非是一次性还款有压力，可以选择还清欠款的一定百分比进行“最低还款”，最大的好处，在于银行不会认定持卡人逾期不还，从而避免留下不良征信记录。

　　但是这个代价还是很高的，中行蔡柳艳介绍：“贷记卡存在滞纳金概念，如持卡人在免息还款期内未归还最低还款额，则需要承担滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，另自透支之日起收取全额透支利息。”

　　信用卡≠储蓄卡 多存没钱拿

　　有了信用卡之后，陈小姐曾经一度淘汰了自己的储蓄卡，但是后来拿到账单才发现不妙：“原来以为反正都是银行卡，除了能免费透支，信用卡跟储蓄卡没啥差别，看到账单才发现，钱存在信用卡里不仅没有利息，取的时候手续费还不低。”

　　银行把信用卡中超出信用额度的钱称为信用卡的“溢缴款”，绝大多数的银行都规定，如果要取出这部分款项，则需要缴手续费。不过，有个别银行也推出较为优惠的“溢缴款”取回方式，如将“溢缴款”转入本人储蓄卡，然后再取出，不过还是需要付较低手续费。

　　此外，存入信用卡中的“溢缴款”区别于储蓄卡存款的另一个方面就是不计利息。“信用卡本来就是为了鼓励消费而推出的，不提倡当作储蓄功能的账户，所以取现并不是信用卡的功能，费用也很不划算。”交行宁波分行理财师韩婕表示，把现金存进信用卡里，不仅没有利息，想取出来还得缴纳手续费，所以不到万不得已，最好避免这种方式。如果已经存进去了，最好就用后期消费来消化。

　　另外，透支取现是按日计息的，除了每日万分之五的利息之外，如果持卡人一个月未还款，银行还要计收复利。

　　信用卡分期付款 免息不免费

　　很多人都喜欢信用卡分期付款，正如持卡人小卓说的：“信用卡分期付款有时候还是比较方便的，特别在活动期间，如果正好赶上免息免手续费，那是相当划算。”这种方式在手头钱不够又想购大件的时候特别实用，能够大大减轻一次性付款的经济压力。

　　特别是近年来，银行联合购物网站大力推行信用卡分期付款业务，实行信用卡分期付款免息政策。但是“免费的午餐”没有那么好吃，有时候，免息并不等于免费。目前，银行信用卡分期付款多免收利息，但手续费则几乎没有免收的。记者查询各家银行官方网站内容，手续费的征收标准，一般以分期的期数来确定。以工行常规分期付款手续费率为例，3期的手续费率为1.65%（平均每月0.55%），24期的费率为15.6%（平均每月0.65%）。如要分期购买一件价值1万元的商品，3期付清总计需缴纳10165元，每月手续费55元；24期的总费用为11560元，每月手续费65元。

　　当然，有时候也会像小卓正好遇上银行搞信用卡分期付款优惠活动，既能免利息又可以免手续费。不过，遇上这种情况，持卡人最好还是注意一下，银行信用卡分期所购商品与市场上同一商品的价格是否相差不多。

　　分期付款时，最好详细了解一下相关条款，如退货、提前还款等情况产生的费用问题。很多银行规定，由于退货而申请提前终止分期付款的，需在下一个还款日前一次性归还剩余所有本金，同时，已经入账的各期分期手续费是不予退还的。