银行是高风险行业，尤其是柜员在日常业务办理中，常常会遇到各种风险。工行南昌站前路支行为您支招，教您如何防范冒充户主的欺诈风险。

柜员的日常业务办理过程中，客户冒充“户主”办理业务，按其动机可分为以下三类：

第一类，主观故意并带有不法目的。主要表现为冒充户主开卡、挂失、大额取款等等，这类业务如果不加以防范，就很可能会造成较大风险，危害客户的资金安全。

    第二类，主观故意，无不法目的。此类业务一般客户已经得到户主授意，但由于户主无法前往办理，故冒充户主办理。虽然其产生的不良影响相对较小，但仍会造成风险事件，同样需要我们进行防范。
    第三类，非主观故意。此类主要表现为客户不了解我行业务办理流程，只要跟客户做好沟通解释工作就能妥善处理。
     这三类中，前两类都属于外部欺诈风险，是我们需要重点防范的。根据笔者一线工作经验，总结了一套“三查三问”方法来降低这类外部欺诈风险，在此分享给大家以作参考，如有疏漏望批评指正：
    第一查：核对身份证照、联网核查及客户本人三一致。    
    三一致属于常规操作，故在此不作进一步说明。
    第一问：请问户主XXX到场了吗？（或请问XXX跟您一起来了吗？）
    以往我们一般询问，请问您是客户本人吗？用这种方式提问时，容易让冒充的客户存在侥幸心理，认为柜员无法识别自己是否为户主本人。在这种情况下客户无论是否主观故意均有可能下意识的回答自己是客户本人。若我们询问户主XXX到场了吗？首先给客户的信号是，经过初步判断我们认为您并非客户本人，这时客户若不是主观故意均会表示户主未到场。同样，带有主观故意的客户一方面认为柜员已经知晓其非户主，另一方面又有个台阶下，于是“临阵退缩”，承认自己并非户主。
    第二查：查客户身份证上地址。
    若非本地客户，特别是非本省客户，应当引起我们的警惕。
    第二问：若通过联网核查无法确认是否是户主本人，可以询问客户是否具有辅助证件；若是外地身份证，还可以询问客户是否能准确说出身份证住址、能否说家乡话，是否带有与其家乡话明显不一致的口音。
   第三查：查客户神色。
    客户主观故意冒充“户主”，一般会带有紧张情绪，在一连串“质疑”之后，客户的紧张情绪会进一步放大。此时我们可以注意观察客户神色，语言中是否流入出不自信，是否有意躲避柜员眼神等等。
    第三问：对于样貌存在较大差异且客户认定其是户主本人的，柜员可以让客户自己查看联网核查照片，指出不一致之处询问客户，若客户无法回答则基本可判断为非本人。