“门槛低、额度大、放贷快，可以迅速解决首付短缺的难题。”第二波新政出台后，不少首次购房人为增加的一成首付愁眉不展，一些小额贷款公司趁机出动，招贴的广告塞满了不少办公大楼的洗手间。不过至少5%的月利率，却比银行借贷多出10倍。

抵押即可借款

记者在网上搜索“北京小额贷款公司”，一下子冒出十几家。办理流程、最新政策、注意事项，单从网站的栏目设置看，和正规银行别无二样。记者拨通其中一家名为“明明投资担保贷款机构”的电话。自称是经理的王先生告诉记者，公司可以为个人放款，但要借款人提供月收入证明和抵押物，半年后还本付息。“抵押物一般是汽车、房产之类。比如你想借20万，就得提供一个价值高于20万元的抵押物放在我们这儿，我给你一张收据，还钱时拿着收据把车取走。说白了，就是抵押借款，取个安心。”

月利率最低5%

王经理询问记者“贷款”的目的，当得知是因为房子首付差10万元时，表示“最近确实很多人少首付。在我们这儿借钱比银行方便，一天到款，而且不用审查”。不过，在借贷利率上，对方却是“狮子大开口”，10万元的月利率要5%。记者简单算了笔账。借贷10万元，每月的利率5%，半年就得支付30000元利息。而央行6个月内贷款的年利率为4.86%，则月利率为0.4%，半年的还款利息为2400元。小额贷款公司的利息整整比银行高出11.5倍。

之后，记者又拨通了其他几家小额贷款公司的电话，程序和“明明机构”差不多，只是在月利率上，有的报出10%，有的甚至报出25%。

月利率5%属于违法

比银行利率高出10倍多，小额贷款公司5%的月利率是否合法？记者就此咨询了北京凯盛经略担保公司的贷款专家。她告诉记者，国家法律明文规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。“像这种月利率5%的贷款公司，运作的时候，会在合同上把利率拆分成多项，比如利息1.2%，档案托管费2.0%，管理费1.8%等等，合计就是5%，这样政府就没法监察了。”

小额贷款公司借款确实无需审查，但高昂的利息就意味着高额的风险。“在小额贷款公司办理借贷，肯定要求抵押物的价值比贷款金额高出许多，那么，一旦你无法按时还贷，抵押物就会被收走。如果是抵押房产的话，借款人最后可能就无家可归。”

该贷款专家提醒消费者，选择小额贷款公司应慎重考虑。通常来说，正规的小额贷款公司，都是在工商管理部门登记注册过的，具有合法身份。所以借款人在进行贷款前，可以查询贷款公司是否进行过正规注册。“但最安全的情况，还是直接找银行或者委托正规的担保公司。”