近年来，随着国务院发布了《关于社会信用体系建设的若干意见》，旨在加快推进我国社会信用体系建设，进一步完善社会主义市场经济体制。笔者认为，网络诚信建设，正是其中不可缺少的一环。作为新的商业模式的电子商务，正在为突破金融服务“瓶颈”开辟出新的航线。

随着电子商务发展的突飞猛进，建设银行和中国工商银行先后宣布与国内最大的电子商务服务提供商阿里巴巴合作，在B2B（企业对企业）、B2C（企业对个人）及C2C（个人对个人）3个领域里开展网商融资服务，网上电子商务的信用度评级第一次成为银行贷款发放的重要参照依据。

今年以来，中小企业贷款融资难成为各大媒体报道的重点。“贷款难”已经成为制约我国中小企业发展的严重“瓶颈”之一，除了抵押不足，缺少信用担保、机构担保之外，银企信息严重不对称已成为造成这一“瓶颈”的最重要因素之一。在我国企业群体中超过90％的是中小企业，但因为我国的信用体系还没有完全建立，银行与企业之间没有信息沟通平台，导致中小企业往往最终难以贷到急需的资金。根据权威机构的调查，有46％的中小企业由于上述原因贷款失败。此外，同样存在着巨大市场的个人小额贷款、装修贷款、汽车贷款等个人消费贷款同样因为信用体制不建全而无法得到满足。

一方面是大量中小企业及个人需要贷款，一方面是商业银行希望发放贷款，问题再次回到“信息”这一关键字上，银行如何能找到信用良好的中小企业？银企之间如何能找到好的信息交换与沟通平台呢？

电子商务为银企之间提供了“缓冲带”，在企业实现效益最大化与贷款实现风险最小化之间，找到一个平衡点。所有从事过电子商务的企业都会在网上留下信用记录。而与其进行过交易的其他企业也会在网上留下对交易的反馈。当一家企业从事电子商务业务的时间足够长时，这些信用记录就可以充分说明企业经营的动态信息。现在关键的问题是在于没有一家权威、专业的机构来整合、吸纳这些信息，从而开发出一款政府、银行、企业、工商、税务、司法等等相关行业均适用的征信信息平台，我们暂把它称为“网络信用评级”。这个信用评级不单单指企业、也包括个人，这一点包括淘宝在内的电子商务网站也在做，不过这一类的信用评级相对局限性很大。我国互联网信用环境的营造还面临诸多问题，从个人角度讲，我国的个人信用体系处于刚刚起步的阶段，很多人都没有真实、完整的档案，体系还不甚健全。而从企业角度讲，我国的企业信用信息长期以来分散在银行、工商、税务等政府部门以及各类行业组织手中，信用信息资源的利用、整合与流动难度相对较大。如果能有一个权威的企业（例如银行）来整合这么一个专业的系统，虽然前期需要很大的人力物力投放，但它的价值将不可限量。在成熟后将能够服务于多个行业。

从目前的实践来看，商业银行正尝试在各个环节和电子商务服务商合作推出新的服务模式，除了在信用评价上引入网络电子商务信用记录外，在担保方式上，开始推出“网络联保”，把产业链条上的企业打包在一起发放贷款，企业之间互相担保。在操作模式上，开始探索网络银行模式，争取申请、调查、审批、签约、发放、监控、回收等环节和全流程信息披露均通过网络完成；贷后管理上，利用我行掌握的客户信用信息优势对不良客户列入“黑名单”，对企业违约客户在开户、网上交易、企业年检（公商系统）、甚至企业法人私人帐户进行限制服务，全社会公布其违约信息拒绝为其提供服务，利用“网络封杀”提高客户违约成本。

试想，如果将来客户一旦违约，其违约信息将对其在购房、购车、开办信用卡、开户，甚至办理营业执照、年检、申请驾照、出国旅游等等多方面受到影响，甚至因此被拒绝受理，客户将承担最大的违约成本，从而将大大降低客户违约率，使得人个及企业信用成为全社会信用标杆。

加快网络诚信建设将网络信用度评级作为贷款依据，使网络诚信与利益第一次直接捆绑在了一起，这将成为鼓励互联网经济主体加强诚信建设的有效举措。我国的电子商务正在以前所未有的高速度发展着。而同时，有越来越多的企业也开始“触网”，通过互联网来进行交易以及发布信息，新商机不断涌现。

如何推动网络诚信建设？此次银行与电子商务服务商的合作为我们上了一课，这就是必须提高对网络信用度的重视程度，使其不但成为企业和个人能否成功进行网络交易的保障，也在线下和企业与个人息息相关。网络信用将会成为整个社会信用体系的重要补充，互联网作为方便快捷的信用监测平台，随着网民参与商务活动的增多，将可记录一切交易过程并展示给所需要的机构和个人。

创新一：网络信用评级系统

如果银行能够整合现有的征信系统，由银行组织研发一套“网络信用评级”系统，这一系统开始可以银行系统内完善试用，成熟后即可推广到政府、企业、工商、税务等相关用户，成为全社会信用评级的替代或是补充，前景非常广阔。可为今后中小企业小额贷款、个人消费贷款、固定资产抵押贷款款、奢侈品消费贷款等等众多创新金融产品的推广发放提供信用依据。实际操作上可借鉴支付宝等量化分级模式。逐步对企业和个人采用分平台星级量化评级。划分不同星级信用评级，分级审批贷款发放，进一步简化贷款发放手续，简化贷款发放流程。把贷款额度、权限量化，变为超市买东西一样快捷简单，为今后开发更多的产品创新提供可能。其次，加强与电子商务企业合作，利用我行覆盖全国的网点，充分借助我行网点宣传优势，进一步宣传推广电子商务，在手续费、广告费等方面争取更多的份额，利用我行现有的结算手段，从而达到商家与银行的双赢。相信在不久的将来电子商务领域的巨大潜在价值一定会超过传统金融领域。

优势：量化评级  鼓励客户诚信 提高违约代价  贷款发放快捷简便 特别是小额贷款做到随到随办 通过该系统应用将逐步为我行培养建立起一批优质、诚信的中小企业及个人客户群，再扩大我行贷款及其它收入的同时保证了不良率和坏帐的产生。

创新二：电子商务支付结算系统

结合网络征信系统，利用我行现有支付平台，加大针对电子商务交易系统的研发。把财富通、支付宝等成熟网络支付结算方式引入我行支付平台，进一步拓展电子商务交易，在电子商务交易方面拓展开新的业务领域。