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手指上的指纹表现了一个人的身份特征。1788年Mayer首次提出没有两个人的指纹完全相同，1823年Purkinie首次把指纹纹形分成9类，1889年Henry提出了指纹细节特征识别理论，奠定了现代指纹学的基础。但采用人工比对的方法，效率低、速度慢。20世纪60年代，开始用计算机图像处理和模式识别方法进行指纹分析，这就是自动指纹识别系统（简称AFIS）。20世纪70年代末80年代初，刑事侦察用自动指纹识别系统（policeAFIS，PAFIS）投入实际运用。20世纪90年代，AFIS进入民用，称为民用自动指纹识别系统（civilAFIS，CAFIS）。 现行的银行客户身份识别系统大都使用“用户银行卡+密码”的方法来进行用户的身份认证和识别。但是，如果一旦密码忘记，或被别人窃取，资金安全就会受到威胁。金融业繁荣发展的今天，快捷便利的金融服务极大的满足了我们日常生活。但随着金融领域的不断沿伸拓展，一些问题也逐渐突显出来。从客户角度看，如办理业务中众多的密码、认证、证书、身份核查验证等等纷繁复杂。从银行自身角度看，每次验证都需要从数据库提取数据比对，占用大量系统资源费和人力物力，而且如身份证核查系统等需要人工核对，系统准确性相对较差，并且每次新开户都需要客户重新出示有效证件核对。随着科技的发展网上银行、手机银行虽然随大程度的方便了我们的生活，但不容忽视的是除了担心安全性外，更主要的是还有一大部分的人不会使用网络甚至没有电脑。那么有没有一种更简便快捷的方法呢？有没有可能有一天我不会电脑、不会手机，不需要申请开通、安装证书、输入密码等烦琐的程序，就用一根手指来完成转帐、交费、买东西等等等等一切现行传统的交易呢？笔者认为，在不远的将来指纹认证系统将在金融系统及其它需要身份验证的行业中扮演越来越重要的地位。本文拟从指纹系统实际应用的现实性与可靠性方面入手，论证指纹系统应用于金融系统的可行性方案与应用前景。本文将从指纹识别的原理、指纹库创建、终端识别系统开发、应用推广等方面展开论证讨论。 方案论证 一、指纹识别的原理和方法 指纹识别技术现阶段主要涉及四个功能：读取指纹图像、提取特征、保存数据和比对。通过指纹读取设备读取到人体指纹的图像，然后要对原始图像进行初步的处理，使之更清晰，再通过指纹辨识软件建立指纹的特征数据。软件从指纹上找到被称为“节点”的数据点，即指纹纹路的分叉、终止或打圈处的坐标位置，这些点同时具有七种以上的唯一性特征。通常手指上平均具有70个节点，所以这种方法会产生大约490个数据。这些数据，通常称为模板。通过计算机模糊比较的方法，把两个指纹的模板进行比较，计算出它们的相似程度，最终得到两个指纹的匹配结果。采集设备（即取像设备）目前分成几类：光学、半导体传感器和其他。 二、指纹识别技术应用的可行性 目前，指纹识别技术已经相对成熟，其应用日益普遍，除了刑事侦察用之外，在民用方面已非常广泛，如指纹门禁系统、指纹考勤系统、银行指纹储蓄系统、银行指纹保管箱、指纹医疗保险系统、计划生育指纹管理系统、幼儿接送指纹管理系统、指纹献血管理系统、证券交易指纹系统、指纹枪械管理系统、智能建筑指纹门禁管理系统、驾驶员指纹管理系统等。在这些应用中，指纹识别系统将取代或者补充许多大量使用密码和ID系统。并且指纹有其独特的唯一性与无法复制性。比如将其应该于银行、社会保险统筹、医疗保险等行业，为养老金的准确发放起了非常有效的作用。避免了他人用图章或身份证复印件代领，而发放人员无法确定该人是故世的问题，要凭本人的活体指纹，才可准确发放养老金，对于银行的客户身份验证来说更是如此。 随着指纹识别技术的不断提高，指纹识别技术的安全性及可靠性会越来越高。 把指纹识别技术同IC卡结合起来，是目前最有前景的一个应用之一。该技术把卡的主人的指纹（加密后）存储在IC卡上，并在IC卡的读卡机上加装指纹识别系统，当读卡机阅读卡上的信息时，一并读入持卡者的指纹，通过比对就可以确认持卡者是否是卡的真正主人，从而进行下一步的交易（避免了盗用他人卡和密码取现的可能）。指纹IC卡可取代现行的ATM卡、制造防伪证件等。ATM卡持卡人可不用密码，避免老人和孩子记忆密码的困难。 也是未来银行差别化服务，进一步领先抢占市场的一个创新点。近年来，越来越多的个人、消费者、公司和政府机关都认为现有的基于智能卡、身份证号码和密码的身份识别系统很繁琐而且并不十分可靠。生物识别技术为此提供了一个安全可靠的解决方案。生物识别技术根据人体自身的生理特征来识别个人的身份，这种技术是目前最为方便与安全的识别系统，它不需要你记住身份证号码和密码，也不需随身携带像智能卡之类的东西。 生物识别技术包括虹膜识别技术、视网膜识别技术、面部识别技术、声音识别技术、指纹识别技术。其中指纹识别技术是目前最为成熟的、应用也最为广泛的生物识别技术。每个人包括指纹在内的皮肤纹路在图案、断点和交叉点上各不相同，也就是说，这些指纹特征是唯一的，并且终生不变。依靠这种唯一性和稳定性，我们就可以把一个人同他的指纹对应起来，通过比较他的指纹和预先保存的指纹进行比较，就可以验证他的真实身份。 以上设想的实现，首先要求建立一个指纹采集数据库（包括前端采集系统与数据加密存贮系统），在此基础上通过相应的终端设备（与现有自助设备、密码器、读卡器结合或开发独立的数据识别系统）实现所有需要身份验证的交易行为识别。近年来，互联网带给人们方便与利益已，也存在着安全问题。指纹特征数据可以通过电子邮件或其它传输方法在计算机网络上进行传输和验证，如将来与下一代互联网相结合，将会发挥出其巨大功效。通过指纹识别技术，限定只有指定的人才能访问相关的信息，可以极大地提高信息的安全性。网上银行、网上贸易、电子商务等一系列网络商业行为就有了安全性保障。指纹识别技术的最大特点在于安全、简单、实用。缺点是现阶段由于计算机处理指纹时，只是涉及了一些有限的信息，而且比对算法并不是十分精确匹配，其结果不能保证100%准确。如何提高识别率和准确率成为该系统需要重点论证与攻关的关键技术。指纹识别系统的特定应用的重要衡量标志是识别率。主要包括拒识率和误识率，两者成反比关系。根据不同的用途来调整这两个值。尽管指纹识别系统存在着可靠性问题，但其安全性也比相同可靠性级别的“用户ID+密码”方案的安全性要高得多。 三、指纹识别系统系统框架 指纹系统模块一（指纹系统库） 指纹系统库包括指纹图像获取、处理、特征提取和比对等模块。指纹图像获取：通过专门的指纹采集仪可为目标客户采集活体指纹图像。目前，指纹采集仪主要有光学式、电容式和压感式。对于分辨率和采集面积等技术指标，公安行业已经形成了国际和国内标准，但其他还缺少统一标准。根据采集指纹面积大体可以分为滚动捺印指纹和平面捺印指纹，公安行业普遍采用滚动捺印指纹。另外，也可以通过扫描仪、数字相机等获取指纹图像。 指纹图像压缩：大容量的指纹数据库必须经过压缩后存储，以减少存储空间。主要方法包括JPEG、WSQ、EZW等。 指纹图像处理：包括指纹区域检测、图像质量判断、方向图和频率估计、图像增强、指纹图像二值化和细化等。 指纹分类：纹型是指纹的基本分类，是按中心花纹和三角的基本形态划分的。纹形从属于型，以中心线的形状定名。我国十指纹分析法将指纹分为三大类型，九种形态。一般，指纹自动识别系统将指纹分为弓形纹（弧形纹、帐形纹）、箕形纹（左箕、右箕）、斗形纹和杂形纹等。 指纹形态和细节特征提取：指纹形态特征包括中心（上、下）和三角点（左、右）等，指纹的细节特征点主要包括纹线的起点、终点、结合点和分叉点。 指纹比对：可以根据指纹的纹形进行粗匹配，进而利用指纹形态和细节特征进行精确匹配，给出两枚指纹的相似性得分。根据应用的不同，对指纹的相似性得分进行排序或给出是否为同一指纹的判决结果。 指纹采集系统是一项长期系统工程，前期工作量巨大。但如果完成指纹库的收集创建，该指纹数据库对我行将是一项巨大的资源财富，除满足自身使用外，还可在成熟后有偿提供给政府、民航、工商、保险等等相关行业使用。 指纹系统模块二（识别终端） 采集与识别的终端设备可采取与国外内相关行业合作或委托开发的方式完成开发。该终端研发成熟后可先在银行网点、自助设备安装试运行，成熟后可推广安装于机场、车站、商场、超市等用于用户交易行为验证。该系统成熟后还可推广到医疗、保险等相关行业。 市场前景 指纹验证系统如能成功开发使用，将会带动数个相关产业链，前景广阔。虽然，现阶段看它还只是停留在初级阶段，存在识别率、安全性、可靠性、速度等绪多问题。但它必将是未来身份验证的发展方向，如能利用我行的资金、实力优势先行一步，必定在今后的竞争中占领先机，掌握主动权。且这一系统应该广泛，保险、医疗、公商、税收、电力、邮政、移动等机乎所有行业均有应用前景，如能先期提前掌握数据资源和核心技术将会带来巨大的经济效益。 该系统成功应用，将会带来一次新的技术革命。将会给用户带来前所未有的全新体验。大大简化工作流程及业务办理时间，不需要再频繁出示证件证明身份，不用担心忘记密码，不是担心用户信息泄漏，办理业务只需要客户的指纹，对于不懂电脑的老人也可轻松掌握网上交易、结算等业务，你可以不会用电脑，但你决不可能不会使用你的手指。一切高新技术的应用都是为了实用。不管你是什么学历，不管你会不会用电脑，只要你有指纹，只要你纳入到指纹系统中，所有一切与金融服务有关的交易都能轻松完成。相信，随着指纹识别技术的不断成熟以及下一代高速应用互联网的建设会未指纹认证识别这一技术打开光明的前景。最近，中国移动等运营商已在大力宣传手机银行业务，不需要银行卡只要有一部手机就能完成所有银行卡的支付功能，大有进军金融领域之势。如果该系统成功推广，相信在未来，会为购物、交通、税收、医疗、保险等等相关身份验证服务带来革命性突破。 到时，我们会说，们什么都不需要，只需要一根手指！ （报送单位：长治 屯留支行 何冰） |
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用户指纹验证识别系统 建行屯留支行二代网点转型如火如荼
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