工行金华武义支行“十加强”实现新增贷款连续10年零不良　　

                    工行武义支行  黄伟晨　　

工行金华武义支行历来倡导业务发展和风险防范并举，稳健经营的方针，通过加强贷款用途违约风险防范、加强信贷结构的优化、加强信贷人员风险识别与控制能力的提高、加强年内发生不良贷款清收转化力度、加强对重要客户、次级客户、1000万元以上小企业客户重点分析等措施，实现了新增贷款连续10年零不良的骄人业绩。　　

   一是加强客户签字风险防范。借款人、抵押人、保证人和委托人、被委托人、股东等当面签字工作从表面上看轻松简单，但它是一件非常值得严肃认真的事情，是马虎不得的。它关系到信贷合同、授权书、股东会决议等真实性、合法性，是确保贷款资金安全的主要关口。　　

1、证证、人证、人与章程核对相符。先查验身份证真伪，并与签字人进行核对，有些是几年前甚至是十几年前的照片与本人差距较大，就观其神态，差距较大的询问出生日期，能否答对以辨真伪，然而核对身份证的姓名、出身日期与户口簿、结婚证、未婚证明是否一致。同时，查验户口簿、结婚证、未婚证明真伪。公司客户法人代表、股东签字人姓名与公司章程核对一致，切实防范盗用他人证件和冒充他人丈夫或妻子，进行假冒签字骗取银行贷款的风险。　　

2、是客户签字、按手印标准规范。客户填写姓名时，有的字迹潦草无法辨别，应及时提醒其书写端正，对连自己名字都填写错误的，询问出生日期等情况。按手印时有些客户竖着手指按压，在纸面上留下的红印很小，留下的指纹印不全，因此，要求客户用正确的姿式按手印，以便留下完整的指纹印。切实防范指纹印失真的银行贷款的风险。　　

3、签字工作原则性与灵活性的统一。客户来签字时，有的只带身份证而忘带结婚证、户口簿，若马上拒绝客户签字，客户心里会不好受，若客户路途遥远，为方便客户，可用身份证核对签字人身份的真实性，先签字，然而在放贷之前将结婚证、户口本原件送来核对；也经常会遇到客户提供的身份证姓名或出生日期与结婚证、户口簿不符的情况，为方便客户，可先行签字，然而留下身份证复印件，并在身份证复印件中注明缺少某某证件，与签字合同一并存放，同时，提醒客户及时补办新证，对不肯补办新证的需苦口婆心，以理开导，提升客户签字工作的满意度。　　

4、多方配合，齐抓共管。为减少客户签字时提供的身份证、结婚证、户口本不齐带来的麻烦，需要提醒房产中介、房产公司、个人客户经理积极配合我们工作，先行审查三件的齐全性和一致性，然而带客户来我行办理房贷签字手续；公司客户经理签字前应告知客户带齐证件来我行签字，从而提高签字工作质量和效率。　　

    二是加强员工防案综合护理。工行武义支行领导经常告诫员工要珍惜职业，呵护家庭，敬业爱岗，远离职务职业犯罪，自觉抵制不良思潮的诱惑。在内控内防工作中坚持以人为本的防案工作理念，收到了良好的效果。　　

1、防案提升素质护理。欲使员工远离职务职业犯罪，必须增强自身免疫力。支行要求员工认真学习工总行“六禁一公开”、省分行“五严禁”、相关岗位禁止性规定、《加强营业网点内控管理若干规定》、《业务操作指南》等有关防案制度，并进行考试。同时，要求员工按照相关制度结合自身岗位进行查漏补缺；组织员工观看防案警示教育录像片，并要求每位员工写观后感，做到警钟常鸣，引以为戒；人手发一本《做一个懂得感恩的员工》，要求员工认真自学，从而树立感恩理念和良好的职业精神。　　

2、防案行为自律护理。组织员工认真学习总行《员工违规行为处理暂行规定》、《员工抵制、检举重大违规违纪行为和堵截案件奖励办法》，省分行《建立和完善案件防范工作长效机制实施细则（试行）》、《违规举报制度》等；在治理赌博专项活动中，该行根据上级行精神，要求每位员工签订了《中国工商银行员工远离赌博承诺书》等，充分认识不良行为的危害性和后果，增强员工自觉抵制违法违规行为意识。　　

3、防案社会监督护理。对我行的一些主要客户发出《告知书》，告知客户如果我行的员工有违反职业道德或纪律的行为，请及时向我行反映，我行将按规定予以查处；如果我行的服务有任何不足，也请如实向我行提出，我行将尽快予以完善。同时设立客户投诉举报箱等措施，从而使员工的行为处于社会监督之中，起到震慑作用。　　

4、防案人文关怀护理。防案工作旨在对员工的关爱和前途的呵护。在内控内防工作中坚持以人为本做好防案工作，努力打造“和谐银行，温馨家园”的氛围。每当员工生日到来之际，支行工会就会送上生日蛋糕和鲜花；每当员工生病住院之时，支行工会就前往慰问；每当员工家庭有特殊困难之际，员工可申请困难补助；实行员工公费疗养和年休假制度；改善职工工作餐；召开全行客户经理家属座谈会，希望各位家属全力配合我行做好员工防案工作等举措，增强员工主人翁责任感和使命感。　　

    三是加强贷款用途违约风险防范 。 借款方严格银行借款合同约定的用途使用贷款，是确保银行信贷资产安全性、流动性、效益性的基础，只有及时跟踪借款方贷款资金去向，才能及时发现贷款资金是否违规流入股市、期货、房地产等高风险领域或被挪用到归还银行贷款本息、交银行承兑汇票保证金、支付银行承兑汇票到期票款等，并及时采取相应的措施，以确保银行信贷资产的安全，防止信贷不良资产的发生，这对该行多年来实现信贷资产零不良起到至关重要的作用。　　

    1.领导重视，责任到人。该行多次召开会议强调要加强企业贷款用途跟踪管理，并落实分管科长、公司客户经理和助理以及市场科内勤人员共同协作，做好企业贷款用途跟踪工作。同时，将此项工作列入相关人员岗位责任制考核的一项重要内容，并进行定期监促检查，通报此项工作情况。　　

    2.全盘跟踪，及时扫描。该行公司客户经理和助理对自己分管的企业按户每一笔都需编制贷款用途跟踪表:记载贷款企业名称、贷款金额、贷款期限、从每笔贷款发放到贷款使用完毕的资金去向进行详细记载收款方户名和金额等情况，并作出分析判断。对转入个人账户的大额款项要求跟踪人员向客户索取该个人账户的复印件，以便进一步查证。　　

    3..发现违约，快速整改。该行在跟踪借款方贷款资金去向时若发现贷款资金违规流入股市、期货、房地产等高风险领域或被挪用到归还银行贷款本息、交银行承兑汇票保证金、支付银行承兑汇票到期票款等违约情况，就及时采取罚息和提前收回贷款等处罚措施，以确保银行信贷资产的安全。　　

    4.跟踪失误，绩效扣罚。该行对因跟踪借款方贷款资金去向不及时或跟踪工作不到位，造成贷款资金违约情况发生而不能及时发现、及时整改的，扣减相关责任人员的绩效工资等措施。   　　

四是加强贷款客户风险排查。工行武义支行不定期组织信贷人员对贷款客户进行走访，主要围绕：1、生产经营是否正常，法人代表是否正常联系；2、企业现金流是否充足；3、企业融资状况（包括我行融资及他行融资），是否存在过度融资现象；4、企业对外有无投资，目前进度等方面内容进行排查。同时，时刻关注企业风险预警，切实控制贷款风险：　　

五是加强信贷结构的优化。根据国家产业政策和企业经营状况，做好客户的退出和扩面工作，优先选择符合国家产业政策、专业化程度突出、科技含量高、技术创新能力强、资产负债率较低、有较强发展后劲和长期盈利能力的企业，使信贷结构不断得到优化。　　

六是加强信贷人员风险识别与控制能力的提高。鉴于目前信贷人员新手多、业务技能和工作经验较薄弱的现状，通过开展业务学习、培训考试、岗位练兵、技术比武、师徒帮带传授等途经，快速提高信贷业务人员素质，尤其是信贷风险的辩识和判断能力，使信贷风险控制由被动型转变为主动型，增强风险识别和控制能力。　　

    七加强抵押品风险管理和控制。落实信贷双人调查制度，认真履行押品调查人员现场拍照制度，并根据抵押物所处区域、变现能力及企业信用等级审慎确定押品价值及抵押率。严格落实担保手续，落实第二还款来源。建立抵押品保险台账和评估台账，时刻关注企业债务重组等因素对抵押品带来的不良影响，时刻关注抵押品保险、评估是否到期等情况，做好抵押品重评和续保工作，对发生抵押品重评超期限和抵押品保险脱保的信贷人员进行经济等处罚措施。　　

    八是加强对重要客户、次级客户、1000万元以上小企业客户重点分析。为正确、及时掌握企业的生产经营和盈利状况，防范、规避和化解信贷风险，把握信贷资产质量；分析查找我行信贷客户存在的风险点，要求信贷员对分管的企业中有异常现象的进行了重点分析，并撰写分析报告： 1、基本情况及行业状况2、财务状况及货款归行情况；3、评级授信、对外担保情况；4、融资情况及抵押物状况；5、经营优势及主要风险点；6、存在问题及风险控制措施。　　

九是加强年内发生不良贷款清收转化力度。落实信贷员所管企业信贷资产质量责任制，对发生不良信贷资产的信贷员扣减绩效工资等处罚措施，并限期清收转化。配备不良贷款清收转化法律诉讼兼职专管员，并努力争取得到法院等有关部门的配合和支持。同时，加大清收转化奖励力度，确保当年发生不良贷款，当年就得到清收转化。　　

    十是加强贷款客户日常走访和企业现金流的分析。要求信贷员经常走访所管企业，及时了解和掌握企业生产经营状况，如取得企业用水量、耗电量和纳税额等情况。针对中小企业客户自身抵御风险的能力不足,借款多以短期为主的现状，注重从企业现金流尤其是经营现金流分析判断客户短期偿债能力，把握其第一还款来源尤为重要。不单纯依赖小企业财务报表，还注重收集小企业的非财务信息，包括小企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、市场前景等，全方位把握企业脉搏，对症下药。